إصدار نموذج الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين

مسقط- شؤون عمانية

أصدرت هيئة سوق المال قــرارا رقــم خ/4/2023 بإصدار نموذج الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين.

استنادا إلى قانون شركات التأمين الصادر بالمرسوم السلطاني رقم 12/79،وإلى المرسوم السلطاني رقم 90/2004 بنقل اختصاصات التأمين من وزارة التجارة والصناعة وترويج الاستثمار إلى الهيئة العامة لسوق المال، وإلى موافقة مجلس إدارة الهيئة العامة لسوق المال، وبناء على ما تقتضيه المصلحة العامة.

تـقـــرر

المــادة الأولـــــى

يعمل بنموذج الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين، المرفق.

المــادة الثانيــــة

ينشر هذا القرار فـي الجريدة الرسمية، ويعمل به بعد (60) ستين يوما من تاريخ نشره.

صدر فـي: ٢٢ من جمادى الآخرة 1444هـ

الموافـــــق: ١٥ من ينايــــــــــــــــــــــر 2023م

عبداللـه بن سالـم بن عبداللـه السالمـي

الرئيس التنفـيذي للهيئة العامة لسوق المال

نموذج الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين

الفصـــل الأول

التعريفــــات

فـي تطبيق أحكام هذه الوثيقة وملاحقها، يكون للكلمات والعبارات الآتية المعنى المبين قرين كل منها، ما لم يقتض سياق النص معنى آخر:

1 – الوثيقة:

الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين، وملاحقها.

2 – المؤمن:

شركة التأمين المرخص لها بمزاولة نشاط التأمين على الحياة.

٣ – المؤمن عليه:

الشخص الطبيعي الذي يلتزم بدفع قسط التأمين وتصدر الوثيقة باسمه.

4 – المصرف:

أي مصرف محلي أو أجنبي أو أي مؤسسة مالية أخرى مرخصة من قبل البنك المركزي العماني بممارسة الأعمال المصرفية فـي سلطنة عمان.

5- المستفيد:

المصرف أو المؤسسة الممولة والتي يتم اشتراط التأمين لصالحها، وتحصل بموجبها على التعويض فـي حال وقوع الضرر على المؤمن عليه.

6 – طلب التأمين:

الطلب الذي يتولى المؤمن عليه تعبئته وفقا للبيانات المحددة فـي الملحقين المرفقين فـي هذا النموذج.

7 – قسط التأمين:

مبلغ من المال يلتزم المؤمن عليه بسداده للمؤمن مقابل التزام المؤمن بتحمل تبعات المخاطر المؤمن ضدها.

8 – العقد الائتماني:

عقــد منــح القــرض المبــرم بين المصــرف والمؤمــن عليــه، والمحرر خطيـا أو إلكترونيا يقضي بسداد القرض، وفقا للأحكام والشروط المحددة فـي هذا العقد.

9 – مبلغ القرض المتبقي:

المبلغ المستحق للدفع فـي حالة تحقق خسارة مشمولة بموجب الوثيقة وفق جدول تخفيض القرض والعقد الائتماني.

10 – المنافع:

التعويض المستحق السداد بموجب الوثيقة فيما يتعلق بالوفاة أو العجز الكلي المستديم أو العجز الجزئي المستديم أو أي منافع إضافية أخرى تتعلق بالوثيقة.

11 – مدة سريان الوثيقة:

الفترة المحددة فـي الوثيقة والمتفق عليها بين المؤمن والمؤمن عليه.

12 – الحادث:

كل واقعة ناجمة عن فعل مفاجئ وغير متوقع جراء سبب خارجي يؤدي إلى إصابة المؤمن عليه بصورة مباشرة دون تعمد منه أو من المستفيد.

13 – الإصابة:

الإصابــــة الجسديـــة الناجمـــة عـــن حادث أدى إلى الوفاة أو العجز الكلي المستديم أو العجز الجزئي المستديم خلال مدة سريان الوثيقة.

14 – العجز الكلي المستديم:

العجز الذي تسببه الإصابة أو المرض وينتج عنه إما فقدان تام مستديم للقدرة على الكسب أو ممارسة العمل، أو بلوغ نسبة الإصابة أو مجموع الإصابات الدائمة (100%) مائة بالمائة.

15 – العجز الجزئي المستديم:

العجـــز الذي تسببــه الإصابة أو المرض لعضو أو أكثر، وينتج عنه نقص مستديم فـي مقدرة المصاب على الكسب أو على استخدام العضو المصاب.

١٦ – اللجان الطبية المختصة:

اللجان الطبية المختصة لتحديد اللياقة الطبية ونسب العجز ونوعه.

الفصـــل الثانـــي

الأحكـــام والشــروط العامــــة

تمهيــــد:

تعتبر الوثيقة وملاحقها وطلب التأمين عقدا واحدا، وكل كلمة أو عبارة أعطي لها معنى محدد فـي أي جزء من الوثيقة أو طلب التأمين يكون لها المعنى ذاته، ما لم يقتض سياق النص معنى آخر، وعلى المؤمن تمكين المؤمن عليه من الاطلاع على الوثيقة والتأكد من فهمه لكافة اشتراطاتها.

‌تعتبر المعلومات والبيانات الجوهرية والممارسات المتعارف عليها فـي عقود التأمين على حياة المقترضين من قبل المؤمن عليه أو من ينوب عنه والمتعلقة بالتغطية التأمينية أساسا لهذا العقد.

‌ج – فـي حـــال ثبــوت تعمــد المؤمــن عليــه تقديــم بيانــات أو معلومــات جوهريــة خاطئـــة أو كاذبــة، فإن المنافع التأمينيــة المحددة بموجب الوثيقة لن تكون واجبة الدفع من قبل المؤمن.

‌د – يلتــزم المؤمــن عليه بالإفصــاح عن أي حالة مرضية معلومــة ومشخصــة طبيــا (كالأمراض المزمنة والمستعصية)، وعند الإفصاح يجوز للمؤمن طلب الفحص الطبي. ويجوز للمؤمن فـي جميع الأحوال طلب فحص طبي من المؤمن عليه.

‌هـ – يلتزم المؤمن بالتعويض عن أي حالة مرضية لم يفصح المؤمن عليه عنها – وفقا للملحق رقم (1) المرفق بالوثيقة – أدت إلى وفاة أو عجز كلي مستديم أو عجز جزئي مستديـــم، شريطــة مــرور (2) سنتيـــن مــن بــدء سريان الوثيقة، ويستثنى من ذلك حالات التزوير المتعمدة للأوراق والمستندات الصادرة من الجهات الرسمية أو التقارير الطبية.

‌و – يلتـــزم المؤمن بسداد قيمة القرض المتبقي على المؤمن عليه من تاريخ الإحالة إلى اللجنة الطبية المختصة والموضح فـي تقريرها النهائي، وفـي حال لم يتضمن هذا التقرير تاريخ الإحالة فإنه يعمل بالتاريخ الوارد فـي تقرير اللجنة الطبية المختصــة النهائــي كأســاس لســداد قيمــة القــرض وبمــا يتفــق مـع البنود الواردة فـي جدول تخفيض القرض الصادر من المصرف ووفق العقد الائتماني.

‌ز – فـي حال زيادة مبلغ التعويض عن القرض المتبقي، يتم صرف الفارق للمؤمن عليه أو ورثته.

‌ح – يلتزم المؤمن بموافاة المؤمن عليه والمصرف بالوثيقة خلال مدة لا تتجاوز (3) ثلاثة أيام عمل من صدورها، ويحق لهم الحصول على نسخة منها فـي أي وقت.

‌ط – يجب أن يكون لدى المؤمن سجل إلكتروني لحفظ كافة الوثائق.

بدء سريان الوثيقة:

يبدأ سريان الوثيقة، بعد استيفاء الآتي:

اكتمال البيانات المقدمة من المؤمن عليه مشفوعة بالأوراق الثبوتية.

تعبئة نموذج طلب القرض، مقرونة بإقرار المقترض بصحة البيانات المقدمة.

دفع قسط التأمين مقدما والذي يجوز تمويله عن طريق المصرف.

التعويض فـي حالة الوفاة:

مع مراعاة أحكام الاستثناءات الواردة فـي الفصل الثالث من الوثيقة، يلتزم المؤمن فـي حالة وفاة المؤمن عليه لأي سبب من الأسباب فـي أثناء مدة سريان الوثيقة بسداد مبلغ القرض المتبقي من تاريخ حدوث الوفاة والمثبت من الجهات الرسمية.

التعويض فـي حالة العجز الكلي المستديم:

مع مراعاة حكم البندين (هـ ، و) من الأحكام والشروط العامة من الوثيقة، يتم سداد مبلغ القرض المتبقي عن العجز الكلي المستديم فـي حال كان العجز ناتجا بشكل مباشر ومستقل عن حادث أو مرض نشأ بعد سريان الوثيقة، على ألا تقل نسبة العجز المستديم عن (100%) مائة فـي المائة بموجب تقرير طبي صادر من اللجان الطبية المختصة.

التعويض فـي حال العجز الجزئي المستديم:

مع مراعاة حكم البندين (هـ ، و) من الأحكام والشروط العامة من الوثيقة، يتم سداد مبلغ القرض المتبقي عن العجز الجزئي المستديم عن الحادث أو المرض الناتج عنه عجز جزئي مستديم يحد من قدرة المؤمن عليه على الكسب فـي حال بلغت نسبة إجمالي العجز الجزئي المستديم (75%) خمسة وسبعين فـي المائة أو أكثر، على أن يثبت ذلك بموجب تقرير طبي صادر من اللجان الطبية المختصة.

6 – إلغاء الوثيقة:

يجوز للمؤمن عليه طلب إلغاء الوثيقة فـي إحدى الحالات الآتية:

‌أ – إلغاء طلب القرض.

‌ب – إبرامــه لوثيقــة تأمين أخــرى لــدى مؤمن مرخص له فـي سلطنة عمان، على أن يبدأ سريانها من اليوم التالي لإلغاء الوثيقة.

‌ج – السداد المبكر للقرض.

ومع مراعـــاة حكــم البنــــد (9) من الأحكــام والشــروط العامــة مــن الوثيقــة يجــب على المؤمن عليه تزويد المؤمن بشهادة عدم ممانعة صادرة من قبل المصرف، على أن يتم إرجاع قسط التأمين بعد خصم الآتي:

أ‌ – (15) خمسة عشر ريالا عمانيا رسوم إصدار الوثيقة.

ب – أي ضرائب أو رسوم حكومية.

٧ – قسط التأمين:

يتم احتساب قسط التأمين على أساس قسط وحيد (single premium)، ويتم دفعه قبل بدء سريان الوثيقة، ويجوز تمويل قسط التأمين من المصرف حسب الاتفاق مع المؤمن عليه.

8 – استرداد قسط التأمين:

يتم استرداد قسط التأمين كاملا فـي حال إلغاء الوثيقة خلال (30) ثلاثين يوم عمل من إصدارها، ويحق للمؤمن عليه استرداد قيمة قسط التأمين فـي حال إلغاء الوثيقة وفقا للمعادلة الواردة أدناه، على أن يتم استرداد قسط التأمين المتبقي خلال (30) ثلاثين يوم عمل من تاريخ اكتمال الوثائق المطلوبة، وفـي حال طلب قرض تكميلـــي أو إعـــادة جدولــة للقـــرض لا يتـــم استقطــاع أي نسبــة مــن القســـط المتبقي أو فرض أي رسوم:

القســط المستــرد = قســط التأمــين (مخصــوم منــه الرســوم والضرائــب الحكومية) * 80% * القرض المتبقي * المدة المتبقية

إجمالي القرض إجمالي المدة

9 – انتهاء التغطية التأمينية:

تنتهي التغطية التأمينية فـي إحدى الحالات الآتية:

‌أ – انتهاء مدة سريان الوثيقة.

‌ب – إلغاء الوثيقة.

‌ج – تعويض المستفيد بإجمالي مبلغ التعويض نتيجة الوفاة أو العجز الكلي المستديم.

‌د – استرداد قسط التأمين بموجب الوثيقة.

‌هـ – تحويل القرض إلى مقترض آخر.

10 – إجراءات تسوية المطالبات:

يجب على المؤمن عليه أو المستفيد تقديم استمارة المطالبة ونسخة من طلب القرض موقعة من قبل المؤمن عليه أو ورثته أو المستفيد أو من يمثل أحدهم خلال (365) ثلاثمائـــة وخمســـة وستين يوما من تاريخ وقوع الوفاة أو تاريخ صدور تقرير طبي من اللجان الطبية المختصة، ولا يجوز تسوية أي مطالبة إلا بعد تقديم المؤمن عليه أو المستفيد المستندات الآتية إلى المؤمن:

أ‌ – فـي حالة الوفاة:

– خطاب رسمي موقع أو إشعار بالمطالبة من قبل ورثة المؤمن عليه أو المستفيد.

– نسخة من شهادة الوفاة الصادرة من شرطة عمان السلطانية، وفـي حال وفاة المؤمـــن عليــه خـــارج سلطنـــة عمـــان، يجـــب أن تكـــون شهـــادة الوفـــاة مصدقة من قبل سفارة سلطنة عمان فـي تلك الدولة. ويحق للمؤمن أن يأذن للمصرف بالتحقق من المستندات الأصلية.

– نسخة من تقرير الوفاة الطبيعية (إن وجد).

– نسخة من تقرير شرطة عمان السلطانية إذا كانت الوفاة ناتجة عن حادث غير طبيعي.

– نسخة من التقرير الطبي مع تشخيص مفصل يوضح تاريخ بداية المرض وسبب الوفاة.

– نسخة من جواز السفر والبطاقة الشخصية للعمانيين وبطاقة المقيم لغير العمانيين.

– نسخة من جدول تخفيض القرض أو بيان تسهيلات القرض اعتبارا من تاريخ بدء القرض.

ب ‌- فـي حالة العجز الكلي المستديم أو العجز الجزئي المستديم:

– نسخة من شهادة العجز الصادرة من اللجان الطبية المختصة تحدد نسبة العجز وسببه المباشر.

– نسخة من تقرير شرطة عمان السلطانية، إذا كان العجز بسبب الحادث.

– نسخة من جميع التقارير الطبية ذات العلاقة والتي توضح تاريخ بداية المرض، وسبب العجز الأساسي والمباشر وتفاصيل العلاج.

– نسخة من جواز السفر والبطاقة الشخصية للعمانيين وبطاقة المقيم لغير العمانيين.

– نسخـــة مـــن جــدول تخفيــض القــرض أو بيـــان تسهــيلات القـــرض اعتبــارا من تاريخ بدء القرض.

ويجب على المؤمن الالتزام بدفع مبلغ المطالبة خلال (30) ثلاثين يوم عمل من تاريخ استكمال المستندات المطلوبة، وفـي حال طلب المؤمن إجراء تحقيق استنادا إلى استثناءات الوثيقة أو صحة المطالبة، يلتزم المؤمن باستكمال هذه الإجراءات خلال (90) تسعين يوم عمل من تاريخ تقديم جميع الوثائق ذات الصلة من قبل المؤمن عليه أو المستفيد.

11 – الاختصاص القضائي:

تختص محاكم سلطنة عمان بالفصــل فـي المنازعــات الناشئــة عن تطبيــق أحكــام الوثيقة.

12 – تفويض التقارير الطبية:

يعتبر المؤمن مفوضا من قبل المؤمن عليه للتواصل مباشرة مع المؤسسات الصحية أو الجهــات المختصــة للتحقــق مــن التاريــخ الطبي للمؤمن عليه والتقارير الطبية أو التصديق عليها فـي حالة وجود أي مطالبة بالتعويض.

13 – الأختام:

يتحمل المؤمن عليه أو المستفيد جميع مصاريف الطوابع والأختام وغيرها المتعلقة بالوثيقة.

14 – اللغـــة:

تصــدر الوثيقــة باللغتـين العربية والإنجليزية وفـي حال الاختلاف بينهما، يعتد بالنص العربي.

الفصـــل الثالــــث

الاستثناءات

تستثنى من تطبيق أحكام الوثيقة الحالات الآتية:

1- إخفــاء حالــة مرضيــة مسبقـــة ومشخصــة قبــل سريان وثيقة التأمين والمحددة فـي الملحق رقم (1) المرفق بهذه الوثيقة، أدت إلى عجز كلي مستديم أو عجز جزئي مستديم أو وفاة خلال (2) سنتين من بدء سريان الوثيقة.

2- تعمد المؤمن عليه الحصول على المنافع من خلال تزوير المستندات، مع إثبات ذلك من قبل المؤمن.

3- المشاركة والتأثير المباشر فـي الغزو أو أعمال العدو الأجنبي أو الأعمال الحربية بموجب إعلان الحرب أو الحرب الأهلية أو الإضراب أو الإرهاب أو الاضطرابات الشعبيـــة أو العصيـــان أو الثـــورة أو الانقـــلاب العسكـــــري أو اغتصـــاب السلطـــة أو المصادرة أو التأميم أو المواد والنظائر المشعة الناتجة من الحرب أو التفجيرات الذريــة أو النوويـــة أو أي عامــل يتصــل بطريق مباشر أو غير مباشر بأي سبب من الأسباب المنصوص عليها.

4- الانتحار أو الإصابة المتعمدة أيا كان سببها، وذلك خلال (12) اثني عشر شهرا من تاريخ منح القرض.

5- تعريض الجسم للقوة النووية أو النشاط الإشعاعي، ما لم يكن ذلك ضمن خطة علاج وفقا لتقارير طبية معتمدة من قبل وزارة الصحة بسبب المرض أو العجز الــذي يشكــو منــه المؤمــن عليــه، ولا يمكـــن اكتشافــه باستخــدام القيــاس المخبري أو الوسائل الميكروبيولوجية أو البيوكيميائية أو التصوير، ولا يمكن اثباته بتقرير طبي.

الملحق رقم (2)

جدول الوثيقة

جدول الوثيقة

رقم الوثيقة:

اسم المؤمن عليه:

جهة العمل: الوظيفة:

المصرف أو اسم المؤسسة الممولة: مبلغ القرض:

اسم المؤمن:

العنــــوان: صندوق البريد: الرمز البريدي:

تاريخ بدء سريان الوثيقة: تاريخ الانتهاء: طريقة الدفع:

قسط التأمين:

توقيع المؤمن عليه: توقيع المؤمن: التاريخ: